Решение суда о взыскании страхового возмещения № 2-4535/2017 ~ М-4455/2017

Дело № 2-4535/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Мендель Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«31» октября 2017г.

гражданское дело по иску Гуренкова ЛИЦО_8 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Гуренков В.П. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения.

Свои требования мотивировал тем, что **.**.****. между ним и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования транспортного средства TOYOTA HIGHLANDER г/н ###. Страховая сумма по договору страхования и действительная стоимость автомобиля TOYOTA HIGHLANDER г/н ### составили 2250000 руб. Договором также предусмотрена франшиза 10% от причиненного ущерба. Размер страховой премии составил 62550 руб. Срок действия договора сторонами был установлен с 13 час. 59 мин. 28 марта 2017г. по 23 час. 59 мин. **.**.****г. В срок действия договора страхования **.**.****. в период времени с 11 час. 40 мин. до 14 час. 20 мин. неустановленное лицо с парковочной площадки напротив входа ### торгового центра «Нордмолл», расположенного по адресу ... тайно похитило автомобиль TOYOTA HIGHLANDER г/н ###. По данному факту было возбуждено уголовное дело. 12.08.2017г. следователем вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

**.**.****. страховщик был уведомлен о наступлении страхового случая путем написания истцом заявления о страховом событии. По мнению истца, обязанность в выплате страховщиком страхового возмещения составляет 30 дней, а именно до **.**.****. Размер страхового возмещения составляет 2250000 руб. – 10% (безусловная франшиза) = 2025000 руб.

**.**.****. страховщик выплатил страховое возмещение в размере 839860 руб. Размер недоплаченного страхового возмещения, по мнению истца, составляет 1185140 руб. (2025000 руб. – 839860 руб.). Размер неустойки 3% (1876,50 руб.) от суммы страховой премии (62550 руб.). Период просрочки составляет 48 дней – с **.**.****

Расчет неустойки: 1876 руб. х 48 дней = 90048 руб. Поскольку неустойка не может превышать размер страховой премии, неустойка составляет 62550 руб.

**.**.****. истец направил ответчик претензию с требованием доплатить страховое возмещение, однако ответа на претензию получено не было.

Кроме того, истец полагает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 623845 руб. (1185140 руб. + 62550 руб.) х 50% = 623845 руб.

Также истцом произведены расходы по оформлению доверенности представителя в размере 1200 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., расходы на оплату услуг по оценке имущества.

Учитывая изложенное, просил взыскать с ответчика в его пользу 1185 140 руб. - страховое возмещение, пеню в размере 62550 руб., штраф в размере 623 845 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

В судебное заседание истец Гуренков В.П. не явился, письменным заявлением просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Пазуха С.Н., действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Ефименко Ю.А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования Гуренкова В.П. подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Существенными условиями договора имущественного страхования является достижение соглашения между страхователем и страховщиком об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 2 и 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Судом установлено, что **.**.****. между Гуренковым В.П. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования транспортного средства КАСКО серии ### ### (л.д. 9).

Страховая сумма, установленная договором страхования – 2250 000 руб. В качестве лиц, допущенных к управлению ТС, указан Гуренков В.П.

В страховое покрытие входили риски: «Хищение» + «Ущерб».

Сумма страховой премии по договору страхования в размере 62 550 руб. была оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается квитанцией ### от **.**.****. (л.д. 9 оборот).

Срок действия договора сторонами был установлен с 13 час. 59 мин. **.**.****г. по 23 час. 59 мин. **.**.****г.

В срок действия договора страхования **.**.****. в период времени с 11 час. 40 мин. до 14 час. 20 мин. неустановленное лицо с парковочной площадки напротив входа ### торгового центра «Нордмолл», расположенного по адресу ... тайно похитило автомобиль TOYOTA HIGHLANDER г/н ###.

По данному факту следователем СО МО МВД России «Новосибирский» ЛИЦО_6 было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ (л.д. 13).

**.**.****. следователем СО МО МВД России «Новосибирский» ЛИЦО_6 вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ (л.д. 14).

**.**.****. от страхователя в адрес страховщика поступило заявление о наступлении страхового события.

**.**.****. страховщик выплатил страховое возмещение в размере 839860 руб., что подтверждается выпиской по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 11).

**.**.****. истец направил ответчик претензию с требованием доплатить страховое возмещение и пеню (л.д. 12).

Из ответа ПАО СК «Росгосстрах» от **.**.****. следует, что **.**.****. по выплатному делу ### создан страховой акт и направлен на оплату в Единый расчетный кассовый центр. Истцу разъяснено, что согласно п. 11 Договора страхования, выплата страхового возмещения осуществляется по варианту «А». В соответствии п. 11.2 условий страхования ТС вариант «А», если Страхователем не соблюдены требования п. 7 Условий, то при хищении застрахованного ТС Страховщик имеет право применить безусловную франшизу в размере 50% от страховой стоимости похищенного ТС. Согласно п. 7 Условий страхования, Страхователь обязуется установить:

на легковые ТС российских марок - электронную противоугонную (охранную) звуковую и световую сигнализацию

на легковые ТС иностранных марок - электронную противоугонную систему (иммобилайзер) или иное устройство, в соответствии с требованиями Страховщика. Поскольку на автомобиле страхователя не установлена электронная противоугонная система (иммобилайзер), страховщиком при расчете страховой стоимости применена безусловную франшизу в размере 50% от страховой стоимости похищенного ТС.

После получения досудебной претензии страховое возмещение было пересчитано и ответчиком произведена доплата истцу в размере 45000 руб., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.****.

В судебном заседании представитель истца пояснила, что Условия договора страхования были определены в «Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники ###» (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Правила страхования, условия страхования и дополнительные условия, были лично вручены Страхователю. С условиями заключенного Полиса страхованиия, Правилами страхования истец был ознакомлен, ###### к Правилам ###: По риску «Хищение», а также в случаях наступления события «Угон» (п.п. «ж» 3.2.1. настоящего Приложения) и когда угнанное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (Кинд), за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования;

Согласно п. 4.1.3. Правил ###: «если Договором страхования, в отношении рисков «Каско» или «Ущерб», не предусмотрено иного, Страховая сумма считается установленной как ###

Согласно п.4.1.1 Правил, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и ДО 2-го года эксплуатации: 2 месяц действия договора - 0,98.

При этом неполный месяц действия Договора страхования считается как полный.

Таким образом, с учетом коэффициента индексации размер страховой суммы во время 2-го месяца действия договора страхования составил 2250000 * 0,98 = 2205000 руб., т.е. Кинд составил ###

Безусловная франшиза, указанная в договоре страхования, составила 10%, т.е. ###

Кроме того, на момент страхования транспортное средство имело поврежденные детали, не относящиеся к событию, исключенные по ранее заявленным событиям, не представленные на осмотр. Стоимость восстановительного ремонта указанных повреждений составила ###

Согласно п. 11 Договора страхования, выплата страхового возмещения осуществляется по варианту «А».

Согласно п. 11.2 условий страхования ТС вариант «А», если Страхователем не соблюдены требования п. 7 Условий, то при хищении застрахованного ТС Страховщик имеет право применить безусловную франшизу в размере 50% от страховой стоимости похищенного ТС.

Согласно п. 7 Условий страхования, Страхователь обязуется установить:

на легковые ТС российских марок - электронную противоугонную (охранную) звуковую и световую сигнализацию;

на легковые ТС иностранных марок - электронную противоугонную систему (иммобилайзер) или иное устройство, в соответствии с требованиями Страховщика.

При заключении настоящего договора страхования был составлен акт осмотра транспортного средства Гуренкова В.П., в соответствии с которым автомобиль был оборудован электронной противоугонной (охранной) звуковой и световой сигнализацией Starline-93. Иммобилайзером транспортное средство оснащено не было. Акт осмотра составлен в присутствии Страхователя, подписан Гуренковым В.П.

В связи с этим Страховщиком была применена безусловная франшиза в размере 50% от страховой стоимости похищенного ТС, т.е. 2250000 руб. * 50% = ###

### ### Указанная сумма была перечислена **.**.**** (платежное поручение ###).

После получения досудебной претензии страховое возмещение было пересчитано и произведена доплата в размере 45000 руб. (размер Кинд), п/п ### от **.**.****.

### соответствует полному покрытию ущерба, возникшего в результате заявленного страхового события. Таким образом, страховое возмещение выплачено в полном объеме, добровольно, в досудебном порядке.

Из ответа ООО «Бинес Кар Кузбасс» следует, что по данным бюллетеня TOYOTA MOTOR от ноября 2013 года все автомобили TOYOTA HIGHLANDER оснащены сигнализацией, иммобилайзером и центральным замком.

С учетом изложенного суд считает, что ответчиком неправомерно при выплате истцу страхового возмещения применена безусловная франшиза в размере 50% от страховой стоимости похищенного ТС по причине отсутствия иммобилайзера на автомобиле TOYOTA HIGHLANDER. Кроме того, право страховщика применить безусловную франшизу в размере 50% от действительной стоимости похищенного транспортного средства, в соответствии с п. 9 Стандартных условий страхования возникает, если страхователем не соблюдены требования п. 7 настоящих условий (л.д. 40). Однако, как установлено судом, на автомобиле истца страхователем была установлена электронная противоугонная система, о чем указано в акте осмотра транспортного средства (л.д. 49), которая поименована в полисе страхования как штатный иммобилайзер (л.д. 9). Письменных требований об установлении иных устройств на основании п. 7.2. Стандартных условий страхования ТС страховщик страхователю не заявлял.

Суд учитывает, что на момент страхования транспортное средство имело поврежденные детали, не относящиеся к событию, исключенные по ранее заявленным событиям, не представленные на осмотр, стоимость восстановительного ремонта указанных повреждений составила ###

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1152000 руб. (2025000 руб. – 15140 руб. – 839860 руб. – 45000 руб. = 1152000 руб.), где 2025000 руб. – размер страхового возмещения за минусом безусловной франшизы в размере 10%, 15140 руб. – стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца, 839860 руб. – сумма выплаченного истцу ответчиком страхового возмещения 12.09.2017г., 45000 руб. - сумма выплаченного истцу ответчиком страхового возмещения 04.10.2017г.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, которая определяется исходя из правовой позиции ВС РФ, выраженной в Постановлении Пленума ###, в размере 3% от размера страховой премии за каждый день просрочки.

За период с **.**.**** по **.**.**** (48 дней) законная неустойка в пределах размера страховой премии составит 90 048 руб. (62 550 руб. * 3% * 48 = 90 048 руб.). Суд принимает во внимание требования истца о снижении размера неустойки до суммы страховой премии в размере 62550 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 62550 руб.

Поскольку исковые требования Гуренкова В.П. частично удовлетворены, следовательно, с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего в размере 593775 руб. ((1125 000 рубль + 62 550 руб.) х 50% = 593 775 руб.).

Между тем, требования о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего подлежат удовлетворению с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Предоставленная суду возможность снижать размер штрафа в случае его чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера штрафа. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Штраф в размере 593775 руб. является, по мнению суда, несоразмерным по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения.

С учетом изложенного суд считает необходимым снизить его размер до 300000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Оплату услуг представителя истец произвел в размере 20 000 руб., что подтверждается договором поручения от **.**.****., распиской от **.**.****. С учетом требований разумности, категории и сложности дела, объема фактически оказанных представителем услуг суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере 9000 руб.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с этим, с ПАО СК «Росгосстрах» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям истца имущественного характера в размере 14137,75 руб. ((1125000 руб. + 62550 руб. – 1 00000 руб. х 0,5% + 13 200 руб. = 14137,7 руб.) в доход местного бюджета.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Требования Гуренкова ЛИЦО_9 удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Гуренкова ЛИЦО_10 страховое возмещение в размере 1125 000 руб., неустойку в размере 62550 руб., штраф в размере 300000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 9000 руб., а всего 1496 550 (один миллион четыреста девяносто шесть тысяч пятьсот пятьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 14 137 (четырнадцать тысяч сто тридцать семь) рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Решение в мотивированной форме составлено 03.11.2017 года.

Судья М.А. Язова