Решение суда о защите прав потребителей № 2-2207/2017 ~ М-1889/2017

Дело № 2- 2207/2017 Принято в окончательной форме 31.10.2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2017 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Семеновой О.О., при секретаре Соколовой А. О. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельникова Михаила Викторовича к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о досрочном прекращении договора страхования от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, взыскании денежных средств, излишне уплаченных в качестве страховой премии за подключение к программе страхования, в размере 33258 руб. 66 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 614 руб. 83 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 руб., штрафа в размере 50% от сумм, присужденных судом в пользу истца.

В обоснование указано, что между истцом и АО «Райффайзенбанк» (ранее ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 521 601 руб. на приобретение автомобиля НОМЕР, сроком на 60 месяцев, под 13,5% годовых. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом и ООО «СК «Райффайзен Лайф» был заключен договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов на основании «Полисных условий страхования, утвержденных приказом от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года». Страховая премия при заключении договора страхования составила 59 462,45 руб., данная сумма удержана с истца из общей суммы кредита в пользу страховщика ООО «СК «Райффайзен Лайф». ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом кредит погашен досрочно. Срок страхования в договоре установлен с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Истец пользовался кредитом 26 месяцев, вместо установленного в кредитном договоре срока 60 месяцев. В п. 8.5 Полисных условий страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования по письменному заявлению страхователя и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховщик возвращает часть страховой премии за неистекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщиком. Представителем истца в адрес ответчика ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА была направлена претензия с просьбой возвратить часть страховой премии за неистекший период страхования. Ответчик ответил отказом.

В судебном заседании истец Мельников М.В. не присутствовал. Его интересы в суде представляла по доверенности Челкак О.П., которая исковые требования поддержала. Пояснила, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА направила в адрес ответчика претензию, в которой просила о досрочном прекращении договора страхования, возвратить часть страховой премии за неистекший период страхования. Ответчик направил представителю истца письмо, в котором указал, что для получения ответа на претензию необходимо представить оригинал доверенности представителя или ее нотариально заверенную копию. Представитель истца не направила ответчику оригинал доверенности или нотариально заверенную копию. Истец с заявлением к ответчику о возврате части страховой премии за неистекший период страхования не обращался.

Представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебном заседании не присутствовал, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представлены возражения (л.д. 42 – 44), согласно которых ООО «СК «Райффайзен Лайф» исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и Мельниковым М.В. заключен индивидуальный договор страхования, состоящий из Страхового сертификата НОМЕР и «Полисных условий страхования. Программа: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов на приобретение транспортных средств АО «Райффайзенбанк» в редакции от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Страховой сертификат подписан собственноручно истцом. Подписывая документы, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования (включая Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования) и выражает свое согласие на его заключение. Свое согласие с условиями договора страхования истец подтвердил собственноручной подписью в заявлении на включение в программу страхования. На протяжении всего срока действия договора страхования никаких письменных обращений от истца в адрес страховщика не поступало. Сообщений о досрочном погашении кредита с подтверждением данного факта истец в адрес страховщика также не направил. Договор страхования продолжает действовать, и истцу предоставляется страховая зашита. Страховщик по-прежнему несет риск по выплате страхового возмещения, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, выполняет свои обязательства по созданию страховых резервов. В случае обращения страхователя в адрес общества с заявлением о возврате части страховой премии и подтверждения им факта досрочного погашения кредита, ООО «Райффайзен Лайф» готово исполнить свои обязательства, предусмотренные п. 8.5 Полисных условий и вернуть часть страховой премии за неистекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщиком. Оплаченная истцом страховая премия составляет 59462 руб. 45 коп., следовательно, исходя из таблицы 1 п. 8. 5 Полисных условий, максимальная часть страховой премии, подлежащей возврату в случае досрочного прекращения договора страхования составит 30325 руб. 85 коп. Договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя только в случае отказа страхователя от договора страхования по письменному заявлению страхователя, что предусмотрено п. 8.3.3 Полисных условий. В страховую компанию поступила претензия от Челкак О. П. о возврате страховой премии по договору страхования. К претензии была приложена доверенность представителя Челкак О. П. действовать от имени Мельникова М. В. На претензию ответчик дал ответ, в котором указал, что претензия не может рассматриваться, так как письменное заявление об отказе страхователя от договора страхования в соответствии с п. 8.3.3 Полисных условий подписано лицом, не подтвердившим свои полномочия на подписания заявления от имени истца.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между АО «Райффайзенбанк» (ранее ЗАО) и Мельниковым В.М. был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, на основании заявления на получение кредита от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 521601 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 13,5% годовых. При подаче в банк истцом заявления-анкеты на кредит для покупки транспортного средства ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и Мельниковым М.В. был заключен индивидуальный договор страхования, состоящий из Страхового сертификата НОМЕР и «Полисных условий страхования. Программа: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов на приобретение транспортных средств АО «Райффайзенбанк» в редакции от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

Размер страховой премии составил 59 462,45 руб., премия перечислена со счета истца в банке ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА единовременно на счет страховщика.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщик погасил кредит досрочно.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Со всеми условиями добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «СК «Райффайзен Лайф» страхователь ознакомился, обязательство их выполнять истец подтвердил собственноручной подписью в страховом сертификате, заявлении-анкете на кредит для покупки транспортного средства. В страховом сертификате Мельников М.В. просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 521 601 руб. на срок с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА-ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в соответствии с «Полисными условиями страхования. Программа: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов на приобретение транспортных средств АО «Райффайзенбанк» в редакции от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНАг. Договор страхования вступает в силу в соответствии с п. 8.1 Полисных условий: 1. даты выпуска страхового сертификата, 2. даты оплаты страховой премии согласно договору страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п. 8.2.1 Полисных условий страхования предусмотрено, что в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, в полном объеме, договор продолжает действовать до окончания срока страхования, определенного в п. 8.2 Полисных условий, то есть до окончания срока страхования, установленного в страховом сертификате, в данном случае – до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В п. 8.5. Полисных условий страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования по письменному заявлению страхователя и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховщик возвращает часть страховой премии за неистекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщиком. В этом случае часть уплаченной страховой премии, подлежащей возврату в связи с досрочным прекращением договора страхования, определяется как отношение оставшегося срока страхования (в днях) на дату прекращения договора страхования к общему сроку страхования (в днях), но, в связи с вычетом расходов на ведение дела страховщика, не более процентов, указанных в таблице 1.

Страхователь с письменным заявлением к страховщику ООО «СК «Райффайзен Лайф» не обращался.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Челкак О. П. направила в адрес ООО «СК «Райффайзен Лайф» претензию, в которой просила о досрочном прекращении договора страхования от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, возвратить часть страховой премии за неистекший период страхования (л.д. 18).

Ответчик направил представителю Челкак О. П. письмо, в котором указал, что для получения ответа на претензию необходимо представить оригинал доверенности представителя или ее нотариально заверенную копию.

Представитель Челкак О. П. не направила ответчику оригинал доверенности или нотариально заверенную копию. Истец с заявлением к ответчику о возврате части страховой премии за неистекший период страхования не обращался.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика указал, что максимальная часть страховой премии, подлежащая возврату истцу в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 8.5 Полисных условий, составила 30325 руб. 85 коп. (л.д. 42-44).

Истец в установленном Полисными условиями порядке не обратился с заявлением к ответчику, представитель Челкак О. П. не представила надлежащим образом заверенной доверенности на представление интересов страхователя, несмотря на то, что страховщик в письменном виде дал Челкак О. П. разъяснения о том, что для получения ответа на претензию о выплате части страховой премии требуется оригинал доверенности или нотариально заверенная копия доверенности от Мельникова М. В. с полномочиями на получение от страховой компании документов и информации, содержащих персональные данные (л.д. 21).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом и его представителем не соблюден установленный Полисными условиями порядок обращения к страховщику о выплате части страховой премии за неистекший период страхования, исковые требования о досрочном прекращении договора страхования и выплаты части страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, о возмещении судебных расходов (по оплате юридических услуг), о взыскании штрафа в размере 50% от сумм, присужденных судом в пользу истца, являются производными от требований, в удовлетворении которых истцу отказано, и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Мельникова Михаила Викторовича отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья О.О. Семенова